庞引明，复旦计算机软件与理论专业博士，中国社科院研究生院金融学博士。现任链极智能科技（上海）有限公司董事长兼总裁，巴拿马运河银行执行董事。工信部区块链国家标准编写组成员，IEEE区块链国际标准小组成员，中国区块链技术和产业发展论坛副理事长，上海区块链协会理事及智库专家，中国管理科学学会金融科技研究院专家，中国港口协会理事，金砖智库（CBGG）及世界金融论坛常务理事，上海市互联网金融行业协会理事，上海现代服务业联合会金融科技专业委员会理事，复旦大学IT同学会副会长，复旦软件学院MSE专业学位顾问，上海交通大学金融EMBA导师，中国科技大学金融学硕士生导师，中国建设银行飞驰学院特聘专家，中国社科院上海研究院现代金融研究中心兼职研究员，中国金融科技六十人论坛秘书长，陆家嘴绿色金融理事会副理事长。

发表学术论文20余篇。出版《互联网金融与大数据分析》《FinTech与资产证券化》《区块链：重塑新金融》。;.;复旦大学计算机科学与应用专业博士，长期从事软件算法研究、软件架构设计及创新业务发展工作。曾先后在中国石化河南公司、Autodesk中国研究院（上海）、绿地金控互联网金融事业部、鑫苑科技集团、中设数字等多家公司任职，并担任多个重要职务。2016年联合创立上海匠拙技术股份有限公司，致力于研发图形技术、安全存储技术，申请多项专利，出版多本专著。

在软件工程、人工智能、区块链方面有丰富的项目经验和经历。发表专业学术论文10余篇，参与编写《区块链：重塑新金融》。;.;上海应用技术大学研究生导师，复旦大学理学博士。在IEEE Transaction、Optics Express等国外期刊发表多篇学术论文（SCI3篇，EI多篇）。授权发明专利3项，主持上海自然科学基金面上项目、复旦大学上海智能信息处理重点实验室开放课题、上海联盟计划、学校发展基金，主持横向课题4项。

主要研究方向：图像处理、人工大脑、智能化机器人，目前致力于创建新型人工大脑的相关研究。

《区块链金融时代》站在金融行业应用的视角，梳理区块链、人工智能以及两者的融合对金融行业带来的影响、冲击及变革。区块链和人工智能将开启金融故事的崭新章节，重塑数据可信与业务精准的新型金融系统。

通过对交易支付管理、精准用户画像分析、线上征信模型建立、智能投顾等模型优化过程的阐述，《区块链金融时代》一书深入浅出地论述了区块链和人工智能技术应用的结合点、结合方式，为金融从业者提供参考和指导，帮助其解决实际工作中遇到的问题。另外，该书结合上述行业应用提出了一些新的思路和观点，探索新技术相对传统技术的优缺点，通过对比手段，如人工智能画像和传统画像对比等，加强读者对技术理解的深度和广度；启发读者创新思维，思考解决问题的新方法。

通过分析金融应用中的核心问题，如怎样使业务模型更精准？如何解决数据孤岛问题等。《区块链金融时代》一书对区块链和人工智能技术的结合方式进行探索；并对行业应用的若干关键问题进行分析，指出其中的痛点和不足，帮助技术从业者了解行业及应用的瓶颈，助力区块链、人工智能等技术的发展与进步。

区块链：下一次科技浪潮渐行渐近

区块链技术日渐成熟

区块链（Blockchain）是一种集合分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法和其他计算机技术于一体的新应用模式。其中，共识机制实质上是一种数学算法，该算法能够在区块链系统中各节点之间建立信任，获取权益。区块链技术是这个时代非常重要的创新技术之一，它将给我们的生活带来翻天覆地的变化。2008年，中本聪（Satoshi Nakamoto）发表了一篇论文《比特币：一种点对点的电子现金系统》（Bitcoin:A PeertoPeer Electronic Cash System），首先提出了区块链技术，并详细阐述了如何构建一个新的、去中心化的、不需要信任基础的点到点交易系统的方法。比特币的成功运行间接证明了该技术的可行性及可靠性。

在过去的两年，无论是区块链相关技术的研究还是区块链技术的应用，都呈现出快速增长的趋势, 这是人类信用机制发展的重要里程碑。区块链技术有可能彻底改变云计算，并重塑社会活动形式，促进价值互联网的普及。与传统技术相比,区块链技术最大的优点是提供了一种去中心化的信用创造模式,使双方在没有第三方大型金融机构背书的情况下开展经贸活动,从而实现低成本的价值交换。

区块链技术的上述优点可以为许多领域的现有应用带来技术创新。例如，金融领域颠覆式的变革便是数字货币的出现。从理论上讲，由于区块链技术是构建高级金融应用的关键技术，这类变革将不断扩展到债券、信用贷款等领域，未来可能会进一步扩展到政府管理、科学、文化和艺术等领域。

严防数据源头造假 

区块链在实际社会中被广泛使用的前提是双方可以在没有信任的情况下避免欺诈行为。通常，实际金融交易活动是通过第三方机构进行背书，建立交易各方的信任，成功防止欺诈行为的；区块链则通过数学算法来建立交易各方之间的信任，也就是让数学算法代替第三方机构背书，通俗地讲，就是让算法为交易各方创造信用，在此基础上达成共识。

在区块链中，所有规则都以区块链代码的形式出现，参与交易的各方不需要任何信用机构进行背书，也不需要验证对方的道德与信用，而是把这些全部交于数学算法，让数学算法来保证交易的可靠性、安全性。客户只需要信任这些数学算法，就能相互信任，以达成共识，完成交易活动。

智能账本能记账吗

在传统的中央银行模式下，我们在交易时，为什么需要如银行、阿里巴巴、腾讯这些第三方中心化机构? 因为人们不信任彼此。例如，A借给B 200元，但B不承认，银行可以帮助解决这个问题。A借给银行200元（存），B从银行取出200元（取/借），银行负责记录这笔交易。在现实生活中，依赖第三方中心化公司记账随处可见。例如，网上购物时，我们需要淘宝和京东等；贷款需要可靠的小额贷款公司； 发行新书要通过某个出版社……由于人们之间的不信任，或者维持信任的风险太大、成本太高，我们需要这类中心化的可靠的第三方公司背书。但第三方中心化的业务模式会给我们带来低效率的服务、烦琐的流程和价值的分流。例如，银行处理业务效率低下，小额贷款公司放贷流程烦琐，淘宝、京东收租利润分流等。这是我们所处的依靠第三方公司来支持信任的世界。

区块链世界是一个全新的世界，不需要中心化的第三方公司，所有交易信息都是公开的，每个人都可以参与记账。比特币是世界上第一个使用自动结算的可行的区块链应用程序，账务是开放的，信息不会被篡改，随时可以查询，这颠覆了传统的金融模式，绕过了中心化的第三方公司，参与交易的各方可以实现直接交易。这种交易相较于传统交易更加高效，成本更低，更加开放。想象一下区块链技术未来可能的应用：当你需要把大量的钱转移给一个外国朋友时，无须冗长的环节，直接到账；如果你出版一本书，不必担心出现盗版。随着互联网的发展，出行选择滴滴打车或共享单车，点外卖选择饿了么或美团，微信、支付宝这类便捷支付无处不在。当我们在网上支付时，买卖双方需要依靠第三方公司的信任来完成交易。这些第三方公司拥有大量的交易数据和信息，一方面，信息丢失会引起严重后果，另一方面，审查和清理交易数据会造成延误，管理这些大量数据的成本高昂。

那么，区块链技术是如何实现的呢?例如，有一支军队去占领敌人的要塞，每个士兵都戴着特殊的头盔。头盔上有一个红色的按钮，占据一个堡垒，军队总部将给予奖励。首先，士兵A占领了要塞1，并通过头盔向其他士兵宣布他已占领了要塞1，此时，头盔将记录要塞1的坐标，并将其与A的喊话一起发送给所有其他士兵，其他士兵将通过头盔听到A的喊话。然后，其他士兵按红色按钮表示此消息已同步录制。所以，每个人都知道要塞1被A占领了，A获得了奖励。之后，其他士兵就会去占领其他堡垒，以同样的方式传播他们的战绩。这样，在这场战役中，不同士兵占领不同堡垒的信息被存储在每个士兵的头盔中。

在这里，头盔是公共账本(严格来说是一个头盔程序)，每个士兵都参与了记账(按红色按钮)，每个捕获的信息形成一个区块，并且所有信息按照一定顺序排列以形成区块链。除了簿记（按红色按钮）之外，士兵还必须争取得到打包新数据的权力（占领堡垒）。这种共享记账有如下优点：（1）去中心化，账本是大家共同记录和维护的，谁先记录并不重要，因为有激励(一定量的比特币奖品)，就会有人去做，不需要第三方干预。（2）数据不能被篡改，如果要修改数据，必须修改51％以上的节点信息才能成功。想象一下，如果有100万人（区块链节点的数量实际要多得多），修改一半以上的头盔信息几乎是不可能的。（3）信息公开透明，每个人都可以在自己的头盔中找到这个交易信息（所有的堡垒被占领信息都记录在每个人的头盔中）。

区块链浪潮冲击金融行业

区块链技术的出现将促使传统金融业务模式发生翻天覆地的变化。首先，在金融交易数据方面，存放在区块链系统中的数据的安全性更高，区块链技术本身能够有效地保证交易数据的安全性和真实性。另外，区块链技术去中心化的特征，可以使数据更加透明，更有利于实现数据的共享，从根本上解决大量数据在第三方金融机构集中和形成信息孤岛的问题。其次,区块链技术本身不仅能够实现数据信息的永久性存储，而且能够通过对数据增加附加信息来实现数据信息归属的标识和产权的确认,这种机制能够有效地解决大数据共享与隐私保护之间的内在矛盾。这意味着每个个体都可以拥有自己的数据资产,这些数据资产同样可以带来相应的信用和其他衍生价值。最后，区块链技术依赖程序算法，实现公开透明的交易规则，使所有参与节点能够自动运行，共同维护，共同进行信用支撑，打破传统金融体制中的精英垄断，通过民众广泛参与发展普惠金融。

区块链技术还将促进金融监管模式的创新。将法律和监管条文以程序编码或其他方式写进每个电子交易合同，能够提高监管渗透度，优化监管效率，实现金融监管机构对网络平台（包括 P2P网贷、众筹等）的有效监管。区块链用数学算法对传统信任机制进行重构，不再需要第三方的背书，这避免了传统金融活动中的法律和制度风险，并为其应用带来一定的革新。区块链还可以被广泛应用于金融以外的领域。简而言之，它可以被应用于任何需要社会信任的领域。例如，被应用于法院，区块链技术可以简化民事诉讼中的电子证据保存和验真问题。

区块链数字货币

区块链技术在金融领域有着广泛的应用，数字货币便是其中之一，这也是区块链技术非常成功的应用案例。目前，互联网上有多种数字货币，其中最成功的可能就是比特币。

数字货币的优点包括以下几个方面。

（1）数字货币的发行量与流通不会被人为操纵。基于区块链的数字货币具有去中心化特性，货币本身是通过P2P算法来发行的，所以不能被人为操纵。数字货币具有免税、免监管的优点。

（2）数字货币更加稳定。基于区块链的数字货币运行于P2P网络，不是由某个固定机构发行的，因此不能被人为关停。

（3）数字货币可以跨越国界。例如，从一个国家汇款到另外一个国家，客户只需输入对方地址并提交，相应的P2P网络就能完成汇款操作并给出提示。

数字货币的缺点包括以下几个方面。

（1）数字货币的交易往往是通过网站进行的，而网站容易受到攻击，这无疑给数字货币的稳定性带来了不利的影响，这也显示出数字货币的脆弱性。

（2）基于区块链的数字货币的交易是在P2P网络上完成的，根据区块链的规则，有效的交易活动必须经过P2P网络节点的确认，这需要一定的时间，从而导致交易过程较长。

（3）由于投机者的介入，基于区块链的数字货币可能会出现较大的价格波动。

区块链支付系统

随着区块链相关技术的发展和成熟，区块链迅速被应用于许多行业，如证券行业等。同时，基于区块链的支付系统也将不断取代传统的支付系统。

与传统的交易系统相比，基于区块链的支付系统可以使交易活动效率更高、成本更低。SWIFT（环球银行金融电信协会）在一项报告中发布了一系列研究成果，其中包括 SWIFT如何利用区块链技术进行金融结算和数字身份管理，以降低金融活动的成本，从而最大限度地获得利润。利用区块链技术可以降低物联网的运营成本，其中区块链技术提供的共识机制，可以在各节点间建立固定的信用机制，为实现设备的自我维护、管理和节省成本提供了可行的解决方案。此外，基于区块链技术，用户能够以更低的成本完成跨境转账，并且能够实现及时到账。在去中心化的机制下完成跨境转账拥有巨大的市场空间。

区块链征信

平安证券发布的一份报告称，中国征信行业规模将达千亿元。富国银行预计中国个人信贷市场总额将超过2 000亿元。无论未来的市场能否达到这个规模，可以肯定信贷市场的空间是巨大的。然而，现在这一产业被划分为一个个孤岛，信息不能共享，数据所包含的价值不能被充分挖掘。

不想共享自己的数据，又想获取第三方数据资源，是信用收集行业的核心问题。传统技术架构无法解决这个问题，而区块链相关技术提供了一条有效途径。把所有参与者的核心业务数据保存到本地数据库服务器，这样各方可利用区块链服务提供的接口，查询所需要的数据，并把数据需求转发给数据供应方，从而既可以查询和利用其他海量数据资源，又能保证自己核心业务数据的安全。

自序

前言

第一章 知识创新是科技浪潮的强劲动力 1

人工智能科技浪潮引领时代发展 3

区块链：下一次科技浪潮渐行渐近 12

第二章 区块链在银行业的应用 27

区块链技术在金融领域的应用现状 29

区块链应用带给传统商业银行及投资银行的挑战和机遇 36

区块链在银行业务中的应用探索 43

第三章 融合区块链及人工智能方法的用户画像系统 57

传统用户画像分析 59

区块链数据驱动的人工智能用户画像系统 71

核心问题及应对措施 75

用户画像系统将更精准 80

对接互联网贷款系统以提高风险控制水平 81

第四章 融合区块链及人工智能理论的金融征信模型 99

传统征信模型 101

大数据驱动的人工智能征信系统 115

区块链征信 119

人工智能和区块链融合下的征信 124

第五章 智能投顾系统 129

智能投顾市场发展概况 131

智能投顾核心业务及优势 133

智能投顾市场案例分析 140

新技术浪潮下的智能投顾 144

第六章 区块链技术变革供应链金融业务 149

供应链金融应运而生 151

常见的供应链金融的业务模式 156

传统供应链金融痛点 161

高新技术促进供应链金融发展 163

区块链应用于供应链金融的实践分析 173

区块链在供应链金融中面临的问题和挑战 191

第七章 区块链与人工智能的融合方式：区块链的智能化和平台化 195

区块链与传统数据库的对接探索 197

区块链平台上的人工智能模型 201

物联网与区块链的结合 206

人工智能方法与区块链的结合方式及方向 208

第八章 新一代自主智能合约 213

传统区块链智能合约 215

智能合约的应用 217

实现基于人工智能算法的智能合约 219

智能合约给金融业务带来的新变化 222

新一代自主智能合约的金融应用场景分析 223

第九章 区块链应用的新发展与反思 227

区块链的发展现状 229

数字货币与区块链——链克是数字货币吗 231

ICO的未来在何方 237

区块链新技术发展，机遇与挑战并存 240

大数据与区块链的碰撞 244

第十章 聚焦人工智能，读懂下一个时代 247

如何更好、更全面地理解人工智能 249

人工智能时代，数据是灵魂 257

下一个科技浪潮 261

参考文献 265